近年来，随着我国利率市场化改革深化、宏观经济增速放缓以及让利实体经济政策的持续推进，银行业净息差（NIM）持续收窄，已降至历史低位，这一压力不仅考验着银行的盈利能力，更倒逼其加速调整经营策略，从传统依赖规模扩张和利差收入的模式，向更注重质量、效率与多元化的综合化服务转型。
净息差收窄：银行面临的“常态化”挑战
净息差作为银行净利息收入与平均生息资产的比率，是衡量其盈利能力的关键指标，当前，银行净息差收窄主要受三重因素影响：一是资产端收益率下行，为支持实体经济，贷款市场报价利率（LPR）多次下调，尤其是对公贷款、普惠小微贷款等领域的利率持续走低；二是负债端成本刚性，存款市场竞争激烈，银行高息揽储现象仍存，负债成本下行幅度滞后于资产收益率；三是让利实体政策导向明确，监管要求银行通过合理定价向实体经济让利，进一步压缩了息差空间，数据显示，截至2023年三季度末，商业银行净息差已降至1.95%的历史低位，部分中小银行甚至面临“息差倒挂”风险。
战略调整：从“规模驱动”到“质效优先”
面对息差压力，银行不再单纯追求规模扩张，而是围绕“降成本、调结构、强创新”展开多维战略调整，以实现可持续发展。
优化资产负债结构，平衡息差空间
在资产端，银行主动调整信贷投向，提高高收益资产占比，加大对零售贷款（如个人经营贷、消费贷）、绿色金融、科创企业等领域的支持力度，这些领域虽然风险相对较高，但收益率通常高于对公贷款，压缩高资本消耗、低收益的同业资产和非标投资，转向风险权重较低、收益稳定的债券投资，在负债端，银行通过发行大额存单、同业存单等主动负债工具替代高成本存款，并推广低成本结算账户、活期存款产品，降低负债综合成本率，部分银行还探索负债成本与市场利率联动的动态调整机制，增强负债端弹性。
中间业务发力，对冲利差依赖
为摆脱对利息收入的过度依赖，银行将中间业务作为“第二增长曲线”，大力发展财富管理、投行、托管、金融科技服务等轻资本业务，通过手续费及佣金收入弥补息差收窄的缺口，多家银行加速布局财富管理板块，推出多元化理财产品，提升客户资产配置服务能力；深化“银证”“银保”“银信”等跨机构合作，通过场景化金融服务拓展收入来源，数据显示，2023年前三季度，上市银行中间业务收入占比平均提升至25%以上，部分股份制银行甚至超过30%，成为利润稳定的重要支撑。
数字化转型降本增效，重塑服务模式
金融科技成为银行应对息差压力的核心抓手，通过大数据、人工智能、区块链等技术，银行优化信贷审批流程，降低运营成本；搭建线上服务平台，实现“获客—尽调—放款—风控”全流程数字化，减少对物理网点的依赖，部分银行推出“秒批秒贷”线上产品，将小微企业贷款审批时间从传统的数天缩短至几分钟，既提升了客户体验，又降低了人力成本，数字化还助力银行精准画像客户，实现差异化定价，避免“一刀切”导致的利率损失。
聚焦细分客群，深化场景化服务
银行不再追求“大而全”的客户覆盖，而是转向“小而美”的细分市场深耕，针对县域经济推出“三农”专属信贷产品，结合农业产业链场景提供综合金融服务；围绕小微企业“短、小、频、急”的融资需求，开发基于交易数据的信用贷款模式，通过嵌入产业场景，银行不仅提升了客户粘性，还能通过交叉销售增加非利息收入，实现“以服务换收益”。
挑战与展望：转型中的平衡之道
尽管银行战略调整已初见成效，但仍面临诸多挑战：资产质量压力下，高收益领域可能伴随更高风险；中间业务竞争加剧，同质化问题逐渐显现；数字化转型需持续投入，短期内可能拖累利润，银行需在“风险—收益—成本”之间寻找动态平衡：坚守服务实体经济的初心，通过精细化管理和金融创新提升资金使用效率；加强监管沟通，争取差异化政策支持，同时深化跨业合作，构建“金融+科技+场景”的生态体系。
净息差收窄是银行业转型的“催化剂”，而非“终点”，在压力下主动求变的银行，将更能在未来的市场竞争中占据优势，实现从“规模银行”向“价值银行”的跨越,为实体经济高质量发展注入更可持续的金融动力。
